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應盡快建立全面的保險制度以應對巨災帶來的人身財產損失
作者:沈小絹 發布日期:2017/7/25 人氣:1187


“我為抗洪救災獻智獻策”主題實踐活動


6月下旬以來,湘潭連續遭受大到暴雨襲擊。據不完全統計,受此輪強降雨個園區68個鄉鎮街道受災,受災人口達60余萬人,農作影響,全市5個縣(市)區3物受災面積3.95萬公頃,倒塌房屋5048間,造成直接經濟損失29.59億元。

洪災肆虐期間,牽動了全市各級黨政領導、基層干部、部隊、官兵、普通群眾以及各行業組織和志愿者的心,截止目前,抗洪搶險取得了階段性的勝利,確保了湘潭的平安。但是由于損失巨大,災后重建工作又面臨嚴峻考驗。

根據湘潭市保險行業協會的初步統計,目前全市40多家保險公司,已受理的受災水稻13萬畝,茶林250畝,育肥豬1000多頭,受理受損車輛300多臺以及其它企財、建工類、家財類保險報案百余起。

保險行業盡管在這幾年來得到了迅速發展,政府引導民眾的參保意識在逐漸提高,但是保險業在巨災險管理和災后救濟與賠付體系中發揮的作用卻仍然微乎其微。農民的主要收入來源于農業,農業一旦遭遇洪災,往往損失慘重。從這次水災的農業險理賠報案數據來看,目前,我市僅有上了規模的現代農業、特色農業,如生豬、鄉蓮、茶葉等養殖基地有進行農業險參保,除此之外,大部分由個人或者小規模的普通農業都普遍缺乏參保意識。    

除農作物受災外,群眾房屋、財產的損失情況也是十分嚴重,而從本次暴雨洪災中保險公司的理賠報案數據分析,產險方面的報案80%以上來自車損險報案,家財險報案占比非常低。由于機動車輛參保具有強制性特點,這也直接反應,群眾在運用保險轉嫁風險的意識仍然十分薄弱。

在對抗自然災害過程中,人的生命安全重于一切。但意外又無處不在,在災情來臨之時,人民群眾受傷、致殘、身故、失蹤等不幸的事件無法避免。人身險承保的對象就是人的壽命和身體,當人的身體在暴雨洪災中受到傷害或生命終止,相應的保險產品均可賠付。據了解,針對此次洪災,目前多家壽險公司都積極開辟綠色通道,優先處理洪災導致的理賠案件,有的報案經公司核心系統查詢確認,就可直接進行無保單受理賠付,但有關這一塊的理賠案件屈指可數。

保險在巨災風險中的作用

近年來,現代保險業快速發展,但是保險業在巨災風險管理和災后救濟與賠付體系中發揮的作用卻仍然微乎其微,特別是在目前災害管理體系中保險業的作用十分有限。以本次水災為例,全市商業保險預估損失可賠付在災害直接損失的分攤比例僅僅為5%左右,遠遠低于國際上的平均水平36%。目前,我國災害救濟體系中除了依靠國家財政和社會捐助的資金對災區損失進行補償外,實際上災區人民需要自主承擔絕大部分由災害所造成的經濟損失。 保險作為損失補償和風險轉移的最佳手段,其應對自然災害的風險管理職能一直未能得到充分發揮,保險在防災防損和社會管理的功能還有待加強。

雖然在大災難發生之后保險在第一時間認真排查災區承保情況和保險標的受損情況并立即開展保險理賠服務工作,但是保險賠付額在災難造成的損失中所占的比例是非常小的,并不能補償大多數災民的經濟損失。    

應對風險  未雨綢繆

湖南是一個水災較為頻繁且經常導致巨額損失的地區,而湘潭位于湘江中下游,常年遭遇災情損失十分嚴重,要充分運用保險的經濟補償和社會管理功能,確保受災群眾的生產生活穩定。

7月2日上午,省財政廳召開新聞發布會,湖南政府已為全省城鄉居民投保巨災保險,包括在湖南出差、旅游、務工的流動人口,投保10萬元人身死亡保險。只要在啟動相關巨災救災保障條件下,為每人提供10萬元的人身死亡保險保障。此舉釋放了一個非常積極的信號,對于完善災害風險管理體系,減少人民的生命和財產損失具有極大的促進和推動意義。                  

建議全市各級部門、縣市區、鄉鎮相關部門要加大關于大災保險的宣傳,認清風險管理與保險在大災難來臨時的作用,增強社會大眾的保險意識。此外,政府加大官方補貼性自然災害保險制度、引導、鼓勵居民主動參保、提高參保率,積極構建有效的水災防范與救濟制度。通過保險這種“事先安排”的損失補償機制,達到增強社會的自愈能力和修復功能。

最后為了發展應對巨災風險的商業保險,政府政策應該對保險公司有所傾斜,通過保險計劃、稅收優惠等方法促進地方商業保險的發展。政府可以考慮推廣類似于我國當前機動車交通事故責任強制保險的形式,對于諸如旱災、水災等我市常見災害實行強制性保險;通過稅收優惠引導民眾的保險需求,建立以保險機制為主體的災害管理體系。


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